市區(qū)農(nóng)村信用社和鄉(xiāng)村型農(nóng)村信用社所處的地理區(qū)位不同，生產(chǎn)力發(fā)展水平不同，因此服務(wù)對象、客戶需求等許多方面都存在差異。市區(qū)型農(nóng)村信用社如何找準定位、破解經(jīng)營困境，成為直接關(guān)系到市區(qū)農(nóng)村信用社改革發(fā)展的重要課題。

一、影響市區(qū)型農(nóng)村信用社發(fā)展的主要問題

法人治理結(jié)構(gòu)不健全，風(fēng)險管控水平低。經(jīng)過前一階段的改革實踐，農(nóng)村信用社逐步建立起了“三會一層”的法人治理結(jié)構(gòu)，但絕大多數(shù)農(nóng)村信用社組織架構(gòu)仍顯薄弱，對各類風(fēng)險的識別、計量主要還是依靠外部調(diào)查和經(jīng)驗判斷，缺少定量分析。而各大商業(yè)銀行大多已使用整套數(shù)據(jù)模型對風(fēng)險進行科學(xué)評估。

硬件設(shè)施相對落后，影響形象及競爭力。市區(qū)型農(nóng)信社面對的客戶是金融知識較為豐富、效率意識較強、需求多元化的群體，他們對硬件的要求更高。與商業(yè)銀行相比，農(nóng)信社在硬件建設(shè)方面明顯落后，使他們對農(nóng)信社的接受和信任程度大打折扣，給農(nóng)信社在市區(qū)內(nèi)營銷客戶造成了不容忽視的影響。

人力資源儲備不足，服務(wù)水平低。隨著近幾年的改革發(fā)展，農(nóng)信社逐步開始建設(shè)自身的人力資源管理體系，建立系統(tǒng)的薪酬分配和績效考核機制，但與各大商業(yè)銀行相比，起步晚、機制不健全、激勵效果有限。

業(yè)務(wù)品種較少，難以充分滿足市區(qū)客戶需求。隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，經(jīng)濟形式和經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了很大變化，企業(yè)及個人客戶對銀行的金融服務(wù)需求也越來越多，與商業(yè)銀行相比，農(nóng)信社業(yè)務(wù)品種單一的問題較為突出，難以適應(yīng)市區(qū)客戶快節(jié)奏、高效率、個性化的金融服務(wù)需求。

二、市區(qū)型農(nóng)村信用社具備的優(yōu)勢

農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行相比，雖然存在種種問題，但并不等于農(nóng)信社在競爭中毫無優(yōu)勢可言。市區(qū)型農(nóng)信社所面臨的壓力，同時也是其發(fā)展的動力。

1、市區(qū)金融市場較發(fā)達，有利于農(nóng)信社的改革發(fā)展。

較之農(nóng)村地區(qū)，城市中心區(qū)金融市場發(fā)達，人力資源豐富。從提升經(jīng)營管理水平方面來說，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行各有值得學(xué)習(xí)的地方，同時各類人才及高校畢業(yè)生也大都傾向于在城市中尋找就業(yè)機會，從這個角度來說，市區(qū)型農(nóng)村信用社比農(nóng)村型信用社更容易吸引到人才。

2、客戶資源豐富，服務(wù)對象素質(zhì)較高、接受能力強。

相對于農(nóng)村地區(qū)，城市中經(jīng)濟主體類型較多，信息量大，經(jīng)濟活動頻繁，整體受教育程度高于農(nóng)村地區(qū)，因此城市客戶對金融理財投資等知識的了解更為廣泛、深入，易于接受新產(chǎn)品，具有較高的風(fēng)險承擔水平，因此市區(qū)農(nóng)信社開發(fā)和營銷新產(chǎn)品具有更便利的條件。

3、因同業(yè)競爭壓力較大，促使其大力改善軟硬件環(huán)境，提升服務(wù)水平。

在相對封閉、狹窄的環(huán)境中，缺乏競爭往往導(dǎo)致因循守舊、延用傳統(tǒng)模式、變革、提升、創(chuàng)新的渴望度較低，而市區(qū)農(nóng)信社，一直面臨著與各大商業(yè)銀行爭奪市場份額的壓力，競爭對手優(yōu)越的軟硬件環(huán)境迫使市區(qū)農(nóng)信社更為迫切的渴望提升自身水平以滿足客戶要求。

三、市區(qū)型農(nóng)村信用社的市場定位

通過對市區(qū)農(nóng)信社經(jīng)營發(fā)展優(yōu)劣條件的分析，從農(nóng)村信用社的經(jīng)營宗旨出發(fā)，市區(qū)型農(nóng)村信用社在思考市場定位問題時可從“服務(wù)三農(nóng)”、“社區(qū)銀行”、“支持中小企業(yè)”、“培育高端客戶”四方面來考慮。

1、服務(wù)“三農(nóng)”不可忽視。

雖然對于市區(qū)型農(nóng)村信用社來說，隨著城市的發(fā)展，城郊地區(qū)經(jīng)濟模式逐漸變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域縮小，涉農(nóng)資金需求情況也發(fā)生了改變，有可能涉農(nóng)信貸占比要低于農(nóng)村型農(nóng)信社，但服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社基本的經(jīng)營宗旨，必須堅持做好“三農(nóng)”金融服務(wù)工作，以支持城市周邊農(nóng)民發(fā)家致富、為農(nóng)民提供安全便利的金融服務(wù)為自己的義務(wù)和責(zé)任。

2、精心打造“社區(qū)銀行”。

城市居民人口數(shù)量多、密度高，總體收入水平較高，理財意識強，因此他們需要流程完善、產(chǎn)品豐富的金融服務(wù)。作為地方中小金融機構(gòu)的市區(qū)農(nóng)信社可著重打造社區(qū)銀行，貼近居民的服務(wù)，滿足居民需要，提供及時、快捷、方便的社區(qū)金融服務(wù)。

3、積極助力中小企業(yè)。

我國中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中占有舉足輕重的地位，對促進經(jīng)濟發(fā)展、增加國民收入、降低失業(yè)率都有著不容忽視的重要作用，金融危機及后續(xù)影響使得我國中小企業(yè)受到了較大沖擊，特別是目前的宏觀政策調(diào)控與資源、人力市場現(xiàn)狀，更令眾多中小企業(yè)紛紛陷入生存發(fā)展困境。針對這種狀況，央行鼓勵信貸投放向中小微型企業(yè)傾斜，而多數(shù)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式及追求利潤最大化原則，促使他們傾向于高端客戶、大企業(yè)大項目，對中小企業(yè)支持的意愿不足。市區(qū)農(nóng)信社作為中小金融機構(gòu)，規(guī)模小、門檻低，且許多中小企業(yè)、私營經(jīng)濟都發(fā)展自城市近郊農(nóng)村地區(qū)，原本就是農(nóng)信社的主要服務(wù)陣地，他們往往都曾在農(nóng)信社辦理過業(yè)務(wù)，融資時也在第一時間想到農(nóng)信社。對于涉農(nóng)貸款逐漸減少的市區(qū)農(nóng)信社來說，成長型中小企業(yè)已成為一大主要客戶群體，其資金需求迫切，有助于農(nóng)信社信貸投放增長帶來更多利息收入，但必須同時做好信貸風(fēng)險防控，避免新增不良貸款。

4、量力培育高端客戶。

由于高端客戶（大型企業(yè)或上市公司）管理規(guī)范、產(chǎn)權(quán)明晰、產(chǎn)品質(zhì)量穩(wěn)定，有廣泛的的市場前景和經(jīng)營效益，他們資金流量大、經(jīng)營風(fēng)險相對較低，早已成為各大商業(yè)銀行競相爭奪的對象。但此類客戶需要金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品種類較多，要求服務(wù)的層次較高、范圍較廣，有些方面如跨國結(jié)算等農(nóng)信社難以滿足其服務(wù)要求，加之農(nóng)信社自身實力相對于商業(yè)銀行較為薄弱，因此營銷過程中將面臨不少困難。這就需要農(nóng)信社從實際出發(fā)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，創(chuàng)新營銷機制，在高端客戶市場上量力而為，同時以此為契機不斷豐富產(chǎn)品、提高服務(wù)水平。