不斷推出新的貸款種類開辟支農(nóng)新途徑

近年來，濱州農(nóng)村信用社圍繞農(nóng)民生產(chǎn)、生活實際，在推廣農(nóng)戶貸款證貸款的基礎(chǔ)上，推出了聯(lián)戶聯(lián)保貸款、大聯(lián)保體貸款、市場聯(lián)盟貸款、農(nóng)村個人消費貸款、農(nóng)民住房貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)貸款、生源地助學(xué)貸款、社團貸款等多個貸款品種，貸款客戶涵蓋了農(nóng)戶、個體工商戶、在校大學(xué)生、中小企業(yè)、大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等各個層面。其中，農(nóng)戶貸款證貸款已經(jīng)成為農(nóng)村信用社的“拳頭產(chǎn)品”和“品牌產(chǎn)品”。截止2011年11月末，全市農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款證貸款余額85.87億元，發(fā)放貸款證31.42萬本。在農(nóng)戶貸款證貸款的支持下，惠民縣農(nóng)民大力發(fā)展特色水果種植，目前已經(jīng)成為遠近聞名的“中國蜜桃之鄉(xiāng)”。另外，農(nóng)戶貸款證貸款還支持了博興的西紅柿基地建設(shè)、沾化的冬棗產(chǎn)業(yè)、陽信的鴨梨基地、無棣的小棗開發(fā)、鄒平的花卉基地建設(shè)。農(nóng)村信用社的農(nóng)戶貸款證貸款幫助農(nóng)民建成了大基地、闖出了大市場、形成了大產(chǎn)業(yè)，取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。配合各類方便、實用貸款品種的推出，全市農(nóng)村信用社在全市所有營業(yè)網(wǎng)點實施了“貸款上柜臺”工程，嚴格落實了“三個百分之百”，即新增農(nóng)戶貸款100%使用貸款證辦理，營業(yè)網(wǎng)點100%設(shè)立信貸柜臺，貸款證貸款100%上柜臺辦理，簡化了辦貸手續(xù)，提高了辦貸效率，實現(xiàn)了貸款證覆蓋面的新突破?！叭齻€100%”與送貸下鄉(xiāng)、送貸上門相結(jié)合，方便了農(nóng)民辦理貸款，較好的滿足了農(nóng)戶的資金需求。

深入開展了信用工程建設(shè)。省聯(lián)社濱州辦事處與市委宣傳部、市文明辦聯(lián)合在全市深入開展了文明信用工程建設(shè)。活動開展以來，在各級黨委、政府的領(lǐng)導(dǎo)下，在各級宣傳部、文明辦的大力支持下，取得了良好成效。截至2011年11月末，全市共評定文明信用戶51.7萬戶，文明信用村3205個。全市農(nóng)村信用社對評定出的文明信用主體在資金、服務(wù)等方面重點傾斜，優(yōu)先安排資金，并實行利率優(yōu)惠。市縣兩級政府也將文明信用創(chuàng)建情況納入各級班子整體業(yè)績考核，提高了政府部門和廣大客戶參加信用創(chuàng)建的積極性。有的村在創(chuàng)建信用村過程中，村兩委和廣大村民主動清收村集體和村民陳欠貸款，建設(shè)文明信用環(huán)境。文明信用工程的開展，不僅優(yōu)化了信用環(huán)境，提高了農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，更重要的是提升了公民的誠信意識，推動了農(nóng)村精神文明建設(shè)和“誠信濱州”建設(shè)步伐。
 

大力扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展延長農(nóng)業(yè)“產(chǎn)業(yè)鏈”

多年來，全市農(nóng)村信用社立足當(dāng)?shù)靥攸c，以打造“龍頭企業(yè)＋農(nóng)戶+市場”的支農(nóng)模式為重點，加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸支持力度，延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條。到2011年11月末，支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)140家，帶動2萬多農(nóng)戶走上了致富路，農(nóng)村信用社成為農(nóng)民發(fā)家致富的“錢袋子”。在農(nóng)村信用社的支持下，水產(chǎn)、肉牛、鴨梨、冬棗等特色農(nóng)副產(chǎn)品深加工行業(yè)得到蓬勃發(fā)展。

全市農(nóng)村信用社在扶持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展上，做到了“兩手抓、兩手硬”，一手抓農(nóng)戶貸款支持，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)資金需求，一手抓農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目貸款發(fā)放，延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條。在貸款投放上，重點向具有資源優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和縣域骨干企業(yè)傾斜。對符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)權(quán)明晰、有市場、有效益、有信用的企業(yè)，農(nóng)村信用社大力支持其發(fā)展壯大。針對部分農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)存在的貸款擔(dān)保難等問題，借鑒農(nóng)戶聯(lián)戶聯(lián)保貸款的成功經(jīng)驗，創(chuàng)新推出了企業(yè)聯(lián)盟貸款業(yè)務(wù)，有效破解了農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款擔(dān)保難問題。具體做法是，企業(yè)聯(lián)盟由3到5家企業(yè)自愿組成，資產(chǎn)負債率在70%以內(nèi)，法人代表信譽、品德良好，無不良紀錄，聯(lián)盟企業(yè)共同承擔(dān)貸款風(fēng)險并向信用社繳納一定的擔(dān)保金。農(nóng)村信用社一次核定企業(yè)聯(lián)盟授信額度、貸款使用時間，在期限內(nèi)周轉(zhuǎn)使用，對企業(yè)聯(lián)盟貸款實行同檔次利率降低10%的利率優(yōu)惠。企業(yè)聯(lián)盟成員若不能按期歸還到期貸款，信用社可直接從企業(yè)聯(lián)盟貸款擔(dān)保金賬戶中扣收，對不足部分，要求聯(lián)盟成員承擔(dān)連帶責(zé)任，同時視情節(jié)降低企業(yè)聯(lián)盟授信額度或取消聯(lián)盟貸款資格。為共同維護聯(lián)盟信譽，聯(lián)盟成員在經(jīng)營和資金使用上互相幫助、互相監(jiān)督，有效降低了經(jīng)營風(fēng)險，也保障了農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量。全市推廣企業(yè)聯(lián)盟貸款以來，已經(jīng)發(fā)展企業(yè)聯(lián)盟32個，共有96家企業(yè)參與，發(fā)放貸款6400萬元。

創(chuàng)新?lián)７绞酱蛟燹r(nóng)業(yè)發(fā)展“金鏈條”

近年來，濱州市經(jīng)濟發(fā)展日新月異，特別是隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，“三農(nóng)”經(jīng)濟呈現(xiàn)出經(jīng)濟主體多元化、金融需求多樣化的趨勢，“三農(nóng)”對金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的需求也越來越旺盛。全市農(nóng)村信用社結(jié)合實際情況，有計劃、有步驟、有針對性地開展了貸款擔(dān)保和服務(wù)方式創(chuàng)新，有力地支持了客戶的不同金融服務(wù)需求。

隨著“三農(nóng)”的發(fā)展，農(nóng)民變居民、農(nóng)村變城鎮(zhèn)步伐不斷加快，全市農(nóng)村信用社應(yīng)時而變，積極把在農(nóng)村開展的成功業(yè)務(wù)品種加以創(chuàng)新后向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城區(qū)轉(zhuǎn)移。推出了“金鏈條”信用聯(lián)合體貸款業(yè)務(wù)。具體做法是：在同一市場內(nèi)的個體私營業(yè)戶的法定代表人，利用自己的信用度，自愿組成3戶以上的信用聯(lián)保小組，成員之間相互提供擔(dān)保，可共同向信用社申請貸款。該貸款按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，統(tǒng)一核發(fā)貸款證，上柜臺辦理?！敖疰湕l”信用聯(lián)合體貸款戶均由市場內(nèi)的商戶自愿組成，每個商戶的信譽、經(jīng)營狀況、盈利能力等各成員之間均相互了解、相互約束、共同發(fā)展。全市推廣“金鏈條”信用聯(lián)合體貸款以來，已經(jīng)發(fā)展“金鏈條”信用聯(lián)合體貸款18組，累計發(fā)放貸款94筆，金額3000余萬元。同時在農(nóng)村推出了“村大聯(lián)保體貸款”，具體做法是以村為單位、由村內(nèi)農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上，采取“農(nóng)戶聯(lián)保＋農(nóng)民經(jīng)濟合作組織或其他經(jīng)濟組織擔(dān)保”的方式組成“大聯(lián)保體”，農(nóng)村信用社對參保農(nóng)戶發(fā)放貸款，截止2011年11月末，全市共組建大聯(lián)保體1299個，授信12.01億元。

濱州林業(yè)覆蓋面積較大，北部部分縣有大面積海域資源。但多年來受林權(quán)、海域使用權(quán)不明晰的制約，農(nóng)民不能抵押貸款，無法獲得信用社的信貸支持。近年來，隨著林權(quán)、海域使用權(quán)改革的逐步到位，林權(quán)、海域使用權(quán)逐漸明晰，在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，全市農(nóng)村信用社開辦了林權(quán)、海域使用權(quán)抵押貸款，依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，經(jīng)過調(diào)查、評估、辦理抵押登記后，以林權(quán)、海域使用權(quán)抵押，為農(nóng)民給予貸款支持。其中，海域使用權(quán)抵押貸款為全省首創(chuàng)，經(jīng)驗做法被《金融時報》刊發(fā)。鄒平農(nóng)村商業(yè)銀行開辦林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)后，已經(jīng)為林農(nóng)發(fā)放林權(quán)抵押貸款800萬元，解決了林農(nóng)難以提供足值有效抵押物進行融資的困難。無棣、沾化農(nóng)村信用社經(jīng)過充分調(diào)查論證、法律咨詢，將1628畝海域使用權(quán)經(jīng)當(dāng)?shù)睾Ｑ笈c漁業(yè)管理部門登記批準，發(fā)放海域使用權(quán)抵押貸款1350萬元，并降低了貸款利率，給海水養(yǎng)殖業(yè)戶更多實惠，調(diào)動了沿海群眾發(fā)展海水養(yǎng)殖的積極性。