“請問陳女士，你是否知曉您購買的基金產(chǎn)品國泰醫(yī)藥不是保本保息的理財產(chǎn)品，而是具有較高風險的股票型基金。”

“知道。”

“請問陳女士，如果有銀行工作人員向您推薦不屬于本行系統(tǒng)目錄范圍內(nèi)的產(chǎn)品，都屬于嚴重違規(guī)，不知您是否知曉?”

“明白。”

……

在廣州市天河區(qū)天河南二路農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點，銀行銷售人員正對剛剛決定購買國泰醫(yī)藥股票型基金產(chǎn)品的陳冬蘭女士進行現(xiàn)場同步錄音錄像，而在銀行網(wǎng)點顯著位置，有醒目的“雙錄”提示。現(xiàn)場工作人員向記者介紹說，根據(jù)廣東銀監(jiān)局的統(tǒng)一要求，現(xiàn)在他們要對銷售的每一筆高風險理財產(chǎn)品和其他代銷產(chǎn)品銷售過程進行“雙錄”，客戶“雙錄”并取得憑證后才能在前臺辦理購買及扣款手續(xù)。

“存款變保險”層出不窮

“高息理財”變血本無歸、存款變“保險”“飛單”……這些一直被認為是制造金融消費糾紛的“頑疾”。近年來，國內(nèi)消費者理財需求不斷上升，同時各類私募股權(quán)基金、資產(chǎn)管理計劃、保險產(chǎn)品大量涌現(xiàn)，非銀行業(yè)金融機構(gòu)類理財產(chǎn)品亟須拓展銷售渠道，銀行代銷產(chǎn)品也逐漸增多，理財代銷類糾紛層出不窮。

在廣東惠州，洗碗女工鄭姨在銀行辦理了一筆5000元的存款，但第二年她卻接到保險公司通知其續(xù)費的電話，此時鄭姨發(fā)現(xiàn)自己的“存款單”其實是向保險公司購買的一份繳費期3年、保險期6年的分紅保單，她這時才想起一年前辦理定期存款時被人以“高息”忽悠了。她想退保，但按約定她辦理提前退保將損失1249元。鄭姨多方投訴，最后雙方達成和解，但所謂的“高息”她一分錢沒得到，還需承擔249元的手續(xù)費。

相對于眾多“存款變保單”且投訴無門的老人和其他一些受高息誘惑最后被騙得血本無歸的人來說，鄭姨還算幸運的。農(nóng)行廣東省分行私人銀行部高級財富顧問陸繼芬介紹說，現(xiàn)在部分受弱監(jiān)管的合伙性質(zhì)私募股權(quán)基金，針對盲目追求高回報的投資者設計虛假投資項目，通過高回報引誘銀行、信托、證券等傳統(tǒng)金融渠道銷售人員為其違規(guī)代銷，對銀行等機構(gòu)造成了違規(guī)私售風險。

廣東省銀監(jiān)局表示，一些投訴者聲稱銀行員工在推介過程中做出了種種承諾，或銀行員工在工作場所向購買者推介非本銀行理財產(chǎn)品的“飛單”，但又不能提出相關(guān)證據(jù)。而對于監(jiān)管部門來講，調(diào)查理財代銷糾紛、“飛單”事件，確定銀行責任面臨取證難題。主要是由于傳統(tǒng)銀行錄像資料保存時限短、錄像覆蓋的區(qū)域不全，造成監(jiān)管部門無法通過調(diào)取錄像進行取證。

治療頑疾實施“雙錄”

記者了解到，為全面實施“雙錄”，廣東分成兩步來走，城區(qū)網(wǎng)點于2015年10月1日起實行，縣域網(wǎng)點于2016年1月1日起實行。截至2015年12月末，廣東銀監(jiān)局全轄區(qū)各類銀行業(yè)金融機構(gòu)13071個網(wǎng)點已全部啟動“雙錄”工作，合計安裝錄音錄像設備21208套，硬件配備符合開展高風險理財業(yè)務及代銷業(yè)務“雙錄”的要求。

廣東省銀監(jiān)局工作人員介紹說，“雙錄”環(huán)節(jié)為銷售確認環(huán)節(jié)，即“銷售人員就產(chǎn)品關(guān)鍵交易信息及風險的提示，以及客戶對上述提示確認的過程”。同時，規(guī)定“雙錄”內(nèi)容必須包括產(chǎn)品關(guān)鍵要素、產(chǎn)品主要風險、產(chǎn)品匹配度、客戶權(quán)益須知及銷售人員合規(guī)承諾等主要要素;“雙錄”產(chǎn)品范圍限定為商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點銷售的高風險理財產(chǎn)品以及除國債、貨幣基金、債券基金、貴金屬、一年期(含)以下保險之外的所有代銷產(chǎn)品。

不過，“雙錄”推行并非一帆風順。農(nóng)行廣東省分行廣州天河支行行長崔志海表示，一些客戶經(jīng)理一開始或多或少嫌“雙錄”繁瑣。交通銀行廣東省分行個人金融事業(yè)部高級市場推廣經(jīng)理鄭曉玲表示，有些大客戶在購買理財產(chǎn)品時不想讓太多人知道，更不愿意留下語音影像資料。

但由于“雙錄”是廣東銀監(jiān)局對所有銀行所有網(wǎng)點的硬性要求，去哪家銀行都是這樣，沒有例外。針對一些大客戶擔心的“隱私泄露”問題，所有銀行實行省行集中管理“雙錄”資料，各銀行網(wǎng)點實施“雙錄”后系統(tǒng)直接上傳省行儲存服務器，網(wǎng)點電腦上的語音影像資料自動刪除。初步磨合后，大家接受了強制的“雙錄”。

超出預計的“零投訴”

在交通銀行廣東省分行珠江新城營業(yè)部，顧客從日莉正在為購買一個營業(yè)部代銷的保險產(chǎn)品進行“雙錄”。記者問她，“雙錄”有沒有給她帶來不便或不適?她笑著說，各個銀行網(wǎng)點都如此，就沒所謂不適了，“雙錄”是對自己權(quán)益的一個保障，而且整個過程對諸多信息及產(chǎn)品風險給予更加明確的提示，這一點作為消費者是樂于接受的。

據(jù)廣東銀監(jiān)局統(tǒng)計，自2015年10月1日啟動“雙錄”以來，廣東銀監(jiān)局轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)共錄制“雙錄”影音文件25.65萬筆，產(chǎn)品類型覆蓋了廣東銀監(jiān)局所要求的“雙錄”產(chǎn)品范圍，“雙錄”實施后新售理財產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品的信訪投訴為零，代理保險的退單率降低了5.8個百分點。銀行反映，許多客戶表示進行“雙錄”大大降低了其對違規(guī)私售理財產(chǎn)品的擔心和疑慮，“雙錄”成為銀行業(yè)金融機構(gòu)防范違規(guī)私售風險的重要防火墻。

廣東銀監(jiān)局表示，“雙錄”實施后新售理財產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品“零投訴”超出了他們的預計，可以說“雙錄”在維護消費者權(quán)益方面起到了立竿見影的效果，他們希望這成為根治金融消費糾紛“頑疾”的一劑良藥。