隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和消費(fèi)水平的提高，信用卡在社會(huì)生活中日益普及。信用卡具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、資金存取方便、允許透支且在規(guī)定的透支期限內(nèi)免息等功能，受到消費(fèi)者的歡迎。推行和普及信用卡，符合現(xiàn)代生活消費(fèi)需求，而且在今后會(huì)更加普及。如：“一卡在手，走遍天下”的黃金周旅游消費(fèi)，“刷卡無(wú)障礙”、取消透支五萬(wàn)元上限的高額購(gòu)車、購(gòu)物消費(fèi)，都給絕大多數(shù)有誠(chéng)信的、暫時(shí)缺少資金周轉(zhuǎn)的消費(fèi)者帶來(lái)諸多優(yōu)惠。信用卡在促進(jìn)消費(fèi)，給銀行帶來(lái)豐厚利潤(rùn)的同時(shí)，也帶來(lái)了資金風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，利用信用卡犯罪的數(shù)額每年都在一億元以上。特別是近年來(lái)，以信用卡為工具實(shí)施的詐騙案件，發(fā)案數(shù)逐年上升，而且案值大，案件損失驚人。此類犯罪作案手段多樣，流動(dòng)性大，隱蔽性強(qiáng)。不僅給案件偵破帶來(lái)難度，而且在司法實(shí)踐中帶來(lái)諸多法律適用問(wèn)題，值得高度重視。

一、借卡透支的法律認(rèn)定

借卡不同于使用偽造、作廢的信用卡，也不同于冒用他人信用卡。由于我國(guó)的消費(fèi)者對(duì)信用卡的法律意識(shí)普遍限于信用卡的載體及密碼的保護(hù)，對(duì)信用卡的法律規(guī)范，特別是權(quán)利、義務(wù)的規(guī)范不作深入的了解和掌握，造成借卡現(xiàn)象不斷發(fā)生。司法實(shí)踐中，對(duì)借卡人透支消費(fèi)，超過(guò)規(guī)定限額、規(guī)定期限，經(jīng)過(guò)銀行催收或持卡人催要仍不還款的行為，是否構(gòu)成犯罪，構(gòu)成何種犯罪，存在不同的認(rèn)識(shí)。

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，借卡透支經(jīng)催收或催要不還款，是民事行為，不構(gòu)成犯罪。主要理由是：1、借卡行為是無(wú)效的民事法律行為。借卡人因借卡而取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)返還持卡人并賠償持卡人因此所受到的損失。按照中國(guó)人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）第二十八條規(guī)定：銀行卡及其帳戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。持卡人與借卡人的借卡行為，符合我國(guó)民法通則第五十八條第（五）項(xiàng)及第六十一條第一款的規(guī)定，即持卡人因借卡人的透支行為造成的財(cái)產(chǎn)損失，只能由持卡人自己承擔(dān)?！豆芾磙k法》第五十一條第（二）項(xiàng)規(guī)定：發(fā)卡銀行對(duì)持卡人透支有追償權(quán)。從這個(gè)意義上講，借卡人透支取得的財(cái)產(chǎn)是持卡人背負(fù)銀行的債務(wù)，并不是銀行的財(cái)產(chǎn)。根據(jù)《管理辦法》第六條規(guī)定：信用卡分為貸記卡、準(zhǔn)貸記卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是持卡人向銀行交付一定金額的備用卡，當(dāng)備用金帳戶余額不足時(shí)可在信用額度內(nèi)透支的信用卡。因此，持卡人按照上述規(guī)定，享有持卡人的權(quán)利，承擔(dān)持卡人的義務(wù)，即持卡人應(yīng)當(dāng)按照發(fā)卡銀行的章程及《領(lǐng)用合約》的條款，履行還款義務(wù)，而不是借卡人向銀行履行義務(wù)。2、借卡行為是持卡人將本人享有的信用卡權(quán)利轉(zhuǎn)讓給借卡人，是一種民事權(quán)利的轉(zhuǎn)讓或者是授權(quán)。而《管理辦法》嚴(yán)格規(guī)定“信用卡只限持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借”。對(duì)于出租和轉(zhuǎn)借信用卡行為的法律責(zé)任，僅僅是“發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令其改正，并對(duì)其處以1000元人民幣以內(nèi)的罰款”。借卡人透支行為，該《管理辦法》視為持卡人透支，而且“對(duì)持卡人不在規(guī)定期限內(nèi)歸還透支款項(xiàng)的，發(fā)卡銀行有權(quán)申請(qǐng)法律保護(hù)并依法追究持卡人或者有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任”。對(duì)于上述規(guī)定，發(fā)卡銀行追究持卡人的透支行為，即對(duì)“申請(qǐng)法律保護(hù)”的正確理解，一是民事追償權(quán)，二是刑事責(zé)任的追究權(quán)利。追究透支行為的刑事責(zé)任，是按照我國(guó)刑法第196條惡意透支的規(guī)定來(lái)處理。惡意透支犯罪主體的法律概念，是指持卡人而并非是借卡人。《管理辦法》中對(duì)透支行為追究“有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任”，這個(gè)“有關(guān)當(dāng)事人”不宜理解為借卡人，司法實(shí)踐中掌握的是，借卡人與持卡人惡意串通，共同實(shí)施信用卡詐騙犯罪的，以共犯處罰。３、對(duì)于借卡行為人惡意透支，沒(méi)有具體的刑事法律規(guī)范調(diào)整。按照我國(guó)刑法罪刑法定原則的規(guī)定，法律沒(méi)有明文規(guī)定為犯罪行為的，不得定罪處罰。

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，借卡透支行為雖屬無(wú)效民事行為，但是無(wú)效民事行為也能導(dǎo)致刑事犯罪行為。主要理由是：1、借卡人在犯罪的主觀方面，具有非法占有財(cái)產(chǎn)的目的，表現(xiàn)為借卡人以借卡的方法惡意透支，侵害的不僅是銀行財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，同時(shí)侵犯的也是金融管理秩序。而持卡人違反《管理辦法》的禁止性規(guī)范，持卡人承擔(dān)的是違約責(zé)任和民事賠償責(zé)任。對(duì)借卡人隱藏的惡意透支行為造成銀行財(cái)產(chǎn)損失和金融秩序的破壞，是追究借卡人刑事責(zé)任的前提，如果持卡人不具有主觀犯罪的故意，可由民事法律規(guī)范調(diào)整其轉(zhuǎn)借信用卡的行為。如果持卡人明知借卡人是為了達(dá)到惡意透支的目的，或雙方惡意串通透支，則應(yīng)當(dāng)追究借卡人和持卡人雙方的刑事責(zé)任。2、借卡人惡意透支侵害的客體是復(fù)雜客體，不能僅認(rèn)定是持卡人背負(fù)了債務(wù)，而忽視銀行所具有的財(cái)產(chǎn)權(quán)。應(yīng)當(dāng)認(rèn)為，在財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬上，借卡人違法占有的財(cái)產(chǎn)實(shí)際上就是銀行的財(cái)產(chǎn)，雖然在法律上設(shè)定持卡人為債務(wù)人，但是這種財(cái)產(chǎn)權(quán)利是法律設(shè)定的，并非是持卡人實(shí)際真正擁有的財(cái)產(chǎn)權(quán)。３、借卡人的惡意透支行為應(yīng)認(rèn)定為信用卡詐騙罪。因?yàn)檎嬲某挚ㄈ司褪墙杩ㄈ耍庞每ㄔp騙罪的犯罪主體并不是特殊刑事責(zé)任主體。

第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，借卡行為是法律明確規(guī)定的禁止行為，自然產(chǎn)生無(wú)效民事行為的法律后果。借卡人超過(guò)規(guī)定限額和規(guī)定期限透支，經(jīng)銀行催收后仍不歸還，應(yīng)根據(jù)具體情況分析判斷，不宜一律認(rèn)定為信用卡詐騙罪。對(duì)于借卡人以欺詐的方式答應(yīng)透支款由借卡人償還而拒不歸還透支款，由此給銀行或持卡人造成財(cái)產(chǎn)損害的，應(yīng)以詐騙罪定罪處罰。筆者同意第三種觀點(diǎn)。

首先，盡管我國(guó)刑法明確規(guī)定了信用卡詐騙犯罪，但新類型的信用卡犯罪案件不斷攀升，滯后的立法給信用卡犯罪的打擊帶來(lái)諸多被動(dòng)。如上述借卡透支的犯罪形式，借卡人作為金融詐騙犯罪的主體及客觀行為要件上，缺乏法律規(guī)定，需要在今后的立法中進(jìn)一步完善和補(bǔ)充。值得注意的是，我國(guó)刑法第195條規(guī)定的信用證詐騙罪，對(duì)犯罪行為的表述使用了兜底條款，即“以其他方法進(jìn)行信用證詐騙活動(dòng)的”。這一規(guī)定，有利于司法機(jī)關(guān)在打擊信用證犯罪活動(dòng)中，針對(duì)不同的信用證詐騙犯罪行為，作出相應(yīng)的司法解釋。但刑法第196條卻沒(méi)有相同的規(guī)定。筆者認(rèn)為，借卡惡意透支的實(shí)質(zhì)是法定信用卡詐騙行為之外的其他方法。

其次，對(duì)持卡人轉(zhuǎn)借信用卡，借卡人詐取銀行財(cái)產(chǎn)，造成銀行或持卡人財(cái)產(chǎn)損失的，應(yīng)以詐騙罪追究借卡人的刑事責(zé)任。司法實(shí)踐中，有的公司法人代表；以公司需要資金周轉(zhuǎn)為由向員工借卡透支，用于公司資金周轉(zhuǎn)；也有的持卡人借用親屬、朋友的信用卡透支，透支款拒不歸還。如果放縱此類行為不予追究，將會(huì)給公私財(cái)產(chǎn)造成極大的侵害。筆者認(rèn)為：（1）借卡人透支后，如果持卡人也不能或者沒(méi)有償還透支款的能力，雖經(jīng)發(fā)卡銀行申請(qǐng)法律保護(hù)仍不能挽回財(cái)產(chǎn)損失的，或者持卡人因借卡人的透支行為造成財(cái)產(chǎn)損失的，受害人有權(quán)追究借卡人詐騙犯罪的刑事責(zé)任。（2）詐騙罪客觀行為表現(xiàn)在，用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法作取公私財(cái)物。雖然借卡行為在民事法律和金融法律規(guī)范中是明令禁止的，是無(wú)效的民事行為，但是持卡人轉(zhuǎn)借信用卡是以借卡人償還透支款為前提條件。借卡人隱瞞歸還透支款的事實(shí)真相，騙取持卡人的信用，騙取銀行的信用，無(wú)力償還或者有能力償還拒不償還，就是為了達(dá)到非法占有財(cái)產(chǎn)的目的。因?yàn)殂y行按照信用卡合約規(guī)定，是以交易的密碼完成的貨幣支付，而交易密碼是發(fā)卡銀行設(shè)定給持卡人的，是絕對(duì)禁止轉(zhuǎn)借使用的。（３）金融詐騙犯罪也屬詐騙罪的范疇，是詐騙罪的法律特別規(guī)定。在適用法律上，詐騙公私財(cái)物，刑法沒(méi)有特別規(guī)定的，應(yīng)以詐騙罪追究刑事責(zé)任。

二、惡意透支詐騙中銀行催收的法律認(rèn)定

1、關(guān)于催收方式的認(rèn)定。我國(guó)刑法對(duì)“惡意透支”的概念中，以“經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還”作為惡意透支的構(gòu)成要件，是司法機(jī)關(guān)衡量持卡人主觀故意具有“以非法占有為目的”的客觀尺度。1995年4月24日，最高人民法院、最高人民檢察院公布了《關(guān)于辦理信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問(wèn)題的解釋》，以持卡人“明知無(wú)力償還、逃避偵查或自收到發(fā)卡銀行催收通知３個(gè)月內(nèi)仍不歸還”，推定持卡人具有“非法占有目的”。修改后的刑法雖然刪去了“明知無(wú)力償還、逃避偵查”的規(guī)定，但以“經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為”，來(lái)判定是否構(gòu)成此類犯罪。那么“銀行催收”行為顯然十分重要和突出。

根據(jù)我國(guó)信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀和法律環(huán)境，對(duì)于“銀行催收”沒(méi)有在銀行的信用卡章程和信用卡合約中作出較詳細(xì)的規(guī)范和約定。實(shí)踐中，各商業(yè)銀行銀行卡發(fā)行單位的做法不盡統(tǒng)一和完整，容易造成犯罪分子反偵查和逃避法律追究情形的發(fā)生。目前，中國(guó)工商銀行牡丹貸記卡透支催收方式是電話催收、上門催收、書(shū)面催告。

電話催收、上門催收、書(shū)面催告均符合法律規(guī)定，但銀行應(yīng)當(dāng)如何保存和采集這些證據(jù)，則是追究信用卡惡意透支犯罪的關(guān)鍵。工商銀行在發(fā)生超過(guò)規(guī)定期限的透支行為以后，以自己電腦的記錄單反映催收，是不準(zhǔn)確的。上門催告沒(méi)有記錄和持卡人的簽字，書(shū)面送達(dá)也沒(méi)有持卡人簽收。這些“催收”工作只能是徒勞的，不具有刑事訴訟中作為證據(jù)使用的意義。當(dāng)然，持卡人有意躲避銀行催收不留痕跡是客觀事實(shí)。因此，筆者建議銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)，針對(duì)惡意透支，可以采用以下幾種形式防范和采集證據(jù)：一是電話錄音。調(diào)取發(fā)卡行與持卡人的通話記錄，以視聽(tīng)資料作為證據(jù)使用；二是郵政專遞。按照信用卡合約的規(guī)定，明確持卡人接收文件的地址及因持卡人的原因造成地址不明確或無(wú)法接收的法律后果；三是登門催告，應(yīng)由銀行業(yè)務(wù)人員兩人邀請(qǐng)無(wú)利害關(guān)系的見(jiàn)證人到場(chǎng)催告，并由銀行作出催收記錄，由持卡人簽字確認(rèn)，持卡人拒不簽字時(shí)，可由在場(chǎng)見(jiàn)證人簽字證明。

2、關(guān)于催收期限的認(rèn)定。我國(guó)商業(yè)銀行法第42條規(guī)定：借款人應(yīng)當(dāng)按期歸還貸款的本金和利息。借款人到期不歸還信用貸款的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)責(zé)任。因此，信用卡的善意、惡意透支應(yīng)分為三個(gè)階段：即免息期、計(jì)收貸款利息期和計(jì)收逾期貸款利息期。牡丹貸記卡用于消費(fèi)透支，按照中國(guó)工商銀行牡丹貸記卡合約的規(guī)定，從銀行記帳日起25日以內(nèi)為免息期限，透支的期限在60日以內(nèi)計(jì)收貸款利息，透支超過(guò)60日至180日，收取超限費(fèi)及逾期貸款利息。因此，銀行的催收應(yīng)是在持卡人透支行為發(fā)生后，銀行記帳之日起180天以后。

3、關(guān)于催收透支金額的認(rèn)定。根據(jù)“兩高”司法解釋的規(guī)定，認(rèn)定信用卡詐騙犯罪數(shù)額在500元以上，才能構(gòu)成追究犯罪的起點(diǎn)。實(shí)踐中，透支金額往往不是一筆發(fā)生，而是持續(xù)發(fā)生。在沒(méi)有達(dá)到犯罪數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候，即使欠款超過(guò)180天的規(guī)定期限，也不能進(jìn)入刑事訴訟程序追究持卡人的刑事責(zé)任。只有透支金額超過(guò)5000元，或累計(jì)透支超過(guò)5000元時(shí)起，超過(guò)180天規(guī)定的期限經(jīng)銀行催收仍不歸還的，才能啟動(dòng)刑事訴訟的法律程序。

（作者系沈陽(yáng)市沈河區(qū)人民法院刑庭審判員）